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应对利率市场化挑战商业银行转型应如何定位

发布时间:2020-03-26 11:12:39 阅读: 来源:硅酸铝针刺毯厂家

尽管从表面上看,今年6月以来的存贷款利率不对称放开,似乎并未对商业银行构成太大的压力,但正所谓“开弓没有回头箭”,利率市场化作为金融领域的一项根本性变革,其对银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验将不可逆转。

那么,面对疾步前行的利率市场化改革,银行业准备好了吗?应对挑战,未来银行业推进战略转型又该如何定位?

改革步步紧迫 银行压力激增

尽管一些接受记者采访的商业银行人士坚称,在当前外部条件尚不成熟的背景下,彻底的利率市场化仍是一个漫长的过程,银行自身的感觉并不是那么紧迫,目前似乎也没有更多的针对性措施,但种种迹象表明,中国的利率市场化程度实际上远比通常认为的要高。受此影响,商业银行的负债和资产业务结构发生了深刻变化,竞争压力激增,盈利能力面临巨大挑战。

今年6月8日和7月6日央行两次降低金融机构存贷款基准利率,同时调整金融机构存贷款利率浮动区间,被业内普遍视为我国利率市场化真正向深水区迈出的关键性一步。两次降息后,金融机构存款利率浮动区间的上限调至基准利率的1.1倍,贷款利率浮动区间下限则调至0.7倍。

“改革后,贷款利率实际上已经市场化了———因为如果贷款利率下浮30%,商业银行就无钱可赚了。”中国银行国际金融研究所副所长宗良打了个比方,“一根太松的绳子作为约束的话,实际上相当于没有绳子。”

与此同时,存款利率开始出现一定程度的分化。宗良认为,尽管利率上限并未完全放开,但银行理财产品作为银行存款替代性产品,已基本代表了市场化的存款成本水平。“目前,银行理财产品收益率基本上是按照shibor利率确定的,理财产品收益率与信托类的固定收益率并轨,因而与市场化的利率基本上是一致的。”

实际上,利率市场化对我国银行业的经营压力,从两次降息后上市银行存款利率上浮情况可见一斑。一方面,上浮普遍集中在一年期及以下的存款中,表明现阶段各银行存款压力主要集中在短期;另一方面,不同银行面临的存款压力有所不同。国有大型银行一年期以内存款并未上浮到顶,而是维持在调整前的水平;而以全国性股份制银行为主体的中小银行则普遍上浮10%,显示其存款端压力明显大于大型银行,其中又以城商行压力更大,上浮相对更为激进。

“若存款利率每上浮10%,上市银行的ROE将会相对下降1.1到1.9个百分点,平均约1.4个百分点。”业内专家根据2011年的数据测算,若存款上浮达到35%的市场均衡水平,则上市银行的ROE水平将会平均下降5个百分点。由此,全行业ROE的水平将从2011年的21%下降到16%。换句话说,我国银行业盈利水平将显著下降。

今年以来,存款增速波动加剧、流失严重。为了争夺客户,商业银行密集发售理财产品,竞相抬高理财产品收益,借以突破存款利率上限限制。存款理财化已成为银行业负债业务的最突出的变化。以农行为例,仅一季度该行的理财产品便相当于整个银行存款的12%,为银行存款贡献了6个百分点。

大量发行理财产品实际上推高了银行资金来源成本,与此同时,银行间市场直接金融工具市场(短期融资券、中期票据等)的发展,使许多大型企业客户转向市场融资,冲击银行贷款业务。面对利率市场化的步步紧逼和利差水平大幅收窄的盈利困境,必须加快业务转型,寻求新的利润增长点——银行业已经无路可退。

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