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让你花得明明白白教你算信用卡分期真实利率

发布时间:2021-01-20 16:34:34 阅读: 来源:硅酸铝针刺毯厂家

一、案例

文章开始之前,我想讲2个故事:

1、蚂蚁花呗

挺哥一打开蚂蚁借呗,发现一万块借一年分12期的利息只有308块,这样算下来利率只有3%,再打开余额宝,发现当前年化收益率是4.01%,部分理财产品年化收益率为4.7%,我的天“我把蚂蚁借呗借出来的钱放进余额宝里,这样不就可以躺着挣利差了吗?哈哈哈我太聪明了。”

2、信用卡分期

如果刷卡1万,每月还本金应该是10000/12=833.33元,如果每月多还60的手续费或者利息,一年一共720元,貌似年利率是720除以10000等于7.2%.好像也不贵的样子。

但是你不是1万都借用了一年,而只有一个833.33是一年,第一个月和倒数第二个月加起来算一年,以此类推,一共是0.55万元,用了一年,年利率很简单是720/5500=13%;

到底怎么算呢?

二、基础知识

好吧,现实生活中,各种琳琅满目的利率,年利率、日利率、月利率、7日年化收益率、分期手续费,等额本息、等额本金等玲琅满目的收费情况,为了比较各种利率,我们必须找一个标准来衡量利率高低,能不能以总利息数额进行比较?

为了更方便各位值友客观的围观,挺哥故作玄虚的讲点基础的经济学bibi,如果描述的不是很清晰的话,建议跳过这段或者去图书馆翻翻啦。

我们先引入两个概念,名义利率和实际利率

名义利率 = 记息周期*计息周期内利率,例如蚂蚁借呗一年的名义年利率 = 0.00015*30*12 = 5.4%

实际利率则要考虑提前还款部分产生的复利,简化公式如下,其中r为名义年利率,m为计息周期

年实际利率与名义利率r的换算关系为:

对于蚂蚁借呗,实际利率为 (1+ 0.054/12)^12 -1 =5.53%;

信用卡分期利率则比较特殊,信用卡分期的每月费率是固定的0.66%,即我们每个月都在为已经偿还的部分付息。为了区分这两种还款方式,我们再引入两个概念,月息和月平息。

月平息这个名词在香港使用的较多,与月息每个月的利息会减少不同,月平息每月利息是固定的。信用卡分期费率就是典型的月平息。

三、介绍一款神器--XIRR函数

给定一系列的现金流就可以精确计算出内部收益率,无论还款计划分多少期,每期的金额是否相等,它都可以给出一个正确的结果。

XIRR(values, dates, [guess])

XIRR 函数语法具有下列参数:

值必需。 与 dates 中的支付时间相对应的一系列现金流。 首期支付是可选的,并与投资开始时的成本或支付有关。如果第一个值是成本或支付,则它必须是负值。 所有后续支付都基于 365 天/年贴现。值系列中必须至少包含一个正值和一个负值。

日期必需。 与现金流支付相对应的支付日期表。 日期可按任何顺序排列。 应使用DATE 函数输入日期,或者将日期作为其他公式或函数的结果输入。 例如,使用函数DATE(2008,5,23) 输入 2008 年 5 月 23 日。 如果日期以文本形式输入,则会出现问题 。

案例答案:

我们将蚂蚁借呗和信用卡分期的还款计划输入,然后使用XIRR函数,可得出准确的利率。

算出的有效利率分别为5.8%和15.3%

四、结论来了

省过前面的所有,直接看结论,也是蛮不错的啦。

信用卡分期实际利率:

上图 意义就在于:

1、分期手续费为0.4%,分9期计算,则实际年利率为2.16*0.4%=8.84%,手续费低于0.4%的,相对还不错吧。部分银行做活动,送的礼物还是不错啦。

2、如果分期手续费采用0.4%用2期即利率位1.6%*0.4=6.4%,比起直接套现的0.6%手续费(0.6%*12次=7.2%)也差不了多少啦!再说,其实分期付款还有1个月的免息期哦。

3、当然分期手续费是不建议的啦。

五、课后作业,房贷的等额本息,实际利息是多少倍呢?(答案:大约=2倍)

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